“Rahsia Joint Loan LPPSA & Bank: 8 Perkara Yang Wajib Anda Tahu Sebelum Mohon!” | RumahHQ

1. Apa Itu Joint Loan LPPSA & Bank? Konsep Mudah Difahami

Pinjaman bersama atau lebih dikenali sebagai joint loan LPPSA dan bank adalah salah satu kaedah pembiayaan rumah yang semakin popular di Malaysia, terutamanya dalam kalangan penjawat awam. Tetapi apa sebenarnya konsep di sebalik pinjaman ini? Mari kita fahami dengan lebih mendalam.

Konsep Asas Joint Loan:

• Pinjaman bersama membolehkan dua pemohon menggabungkan pendapatan mereka untuk mendapatkan jumlah pembiayaan yang lebih tinggi.
• LPPSA bertindak sebagai pemegang gadaian pertama, manakala bank menjadi pemegang gadaian kedua.
• Ia sesuai untuk pasangan suami isteri, adik-beradik, atau rakan kongsi perniagaan.

Mengapa Ia Popular?

• Ramai penjawat awam memilih pinjaman ini kerana ia menawarkan fleksibiliti dalam pembiayaan rumah, terutama bagi mereka yang ingin membeli rumah dengan harga tinggi tetapi mempunyai kelayakan pinjaman individu yang terhad.

Contoh Situasi:
Bayangkan seorang penjawat awam mempunyai kelayakan LPPSA sebanyak RM250,000, tetapi rumah idaman bernilai RM400,000. Dengan joint loan, baki RM150,000 boleh dibiayai oleh bank melalui pasangan atau ahli keluarga yang lain.

Siapa yang Layak Memohon?

• Penjawat awam (pemohon pertama) disokong oleh individu lain seperti pasangan atau saudara mara (pemohon kedua).
• Gabungan ini membolehkan mereka mencapai jumlah pembiayaan lebih tinggi untuk rumah impian.

Untuk maklumat lanjut tentang pakej rumah yang sesuai dengan pinjaman bersama ini, anda boleh merujuk kepada pakej rumah RumahHQ.

2. Jenis-Jenis Pinjaman Bersama: PB1 vs PB2

Tidak semua pinjaman bersama adalah sama. Terdapat dua jenis utama joint loan yang ditawarkan di Malaysia – PB1 dan PB2. Apa perbezaan antara kedua-duanya?

Pinjaman Bersama 1 (PB1):

• Kedua-dua pemohon adalah penjawat awam.
• Pembiayaan sepenuhnya melalui LPPSA.
• Margin pembiayaan sehingga 100%.

Pinjaman Bersama 2 (PB2):

• Pemohon pertama menggunakan LPPSA (penjawat awam).
• Pemohon kedua menggunakan pembiayaan bank (boleh dari sektor swasta).
• Bank bertindak sebagai pemegang gadaian kedua.

Dengan memahami jenis pinjaman ini, anda boleh memilih struktur pembiayaan yang paling sesuai dengan keperluan anda. Untuk mengetahui lebih lanjut tentang aliran kerja permohonan, rujuk di sini.

3. Syarat Kelayakan & Dokumen Penting yang Anda Perlu Sediakan

Sebelum memohon joint loan, pastikan anda memenuhi semua syarat kelayakan dan menyediakan dokumen lengkap untuk melancarkan proses permohonan.

Syarat Kelayakan Asas:

• Warganegara Malaysia berumur antara 21 hingga 60 tahun.
• Penjawat awam yang telah disahkan jawatan dan berkhidmat sekurang-kurangnya satu tahun.
• Rekod kredit bersih tanpa sebarang tindakan muflis atau disiplin.

Dokumen Wajib Diperlukan:

1. Slip gaji terkini (3 bulan).
2. Salinan kad pengenalan kedua-dua pemohon.
3. Penyata KWSP terkini (jika ada).
4. Borang EA/J terkini bagi tujuan pengesahan cukai pendapatan.
5. Surat pengesahan jawatan daripada majikan.

Untuk projek ubahsuai rumah pula, tambahan dokumen seperti pelan rumah diperlukan. Anda boleh mendapatkan pelan rumah secara percuma melalui RumahHQ.

4. Bagaimana Proses Permohonan Berjalan? Langkah Demi Langkah

Proses permohonan joint loan melibatkan beberapa langkah penting yang perlu diikuti dengan teliti untuk memastikan kelulusan tanpa halangan.

Langkah-Langkah Utama:

1. Permohonan kepada LPPSA: Pemohon pertama perlu memohon kelulusan daripada LPPSA terlebih dahulu kerana mereka bertindak sebagai pemegang gadaian pertama.
2. Dokumen Lengkap: Pastikan semua dokumen lengkap sebelum menghantar permohonan kepada bank untuk pemprosesan pinjaman kedua.
3. Kelulusan Serentak: Setelah dokumen diproses oleh kedua-dua pihak (LPPSA dan bank), kelulusan akan diberikan serentak.
4. Perjanjian Jual Beli (SPA): Tandatangani SPA setelah mendapat kelulusan pinjaman.
5. Peguam Hartanah: Lantik peguam untuk menguruskan urusan gadaian dan dokumen undang-undang lain.
6. Serahan Kunci: Setelah semua proses selesai, kunci rumah akan diserahkan kepada pembeli.

Proses ini mungkin mengambil masa beberapa bulan bergantung kepada kelengkapan dokumen dan kecekapan pihak berkaitan seperti PBT dan peguam hartanah anda. Untuk maklumat lanjut tentang proses kelulusan PBT, rujuk di sini.

5. Pengiraan Kelayakan: Berapa Banyak Anda Boleh Pinjam?

Salah satu soalan paling kerap ditanya oleh pemohon ialah, “Berapa banyak saya boleh pinjam melalui joint loan LPPSA dan bank?” Jawapannya bergantung kepada beberapa faktor utama yang perlu anda fahami.

Faktor Penentu Kelayakan Pinjaman:

1. Pendapatan Bersih Bulanan:
   • LPPSA membenarkan pinjaman berdasarkan Debt Service Ratio (DSR) sebanyak 60% daripada pendapatan bersih bulanan.
   • Contoh: Jika pendapatan bersih anda RM5,000, kelayakan pinjaman adalah sehingga RM3,000 sebulan untuk bayaran ansuran.
2. Tempoh Pembiayaan:
   • Tempoh maksimum LPPSA ialah sehingga umur 60 tahun atau 35 tahun (mana-mana lebih awal).
   • Bank pula biasanya menawarkan tempoh maksimum sehingga 35 tahun atau umur 70 tahun.
3. Kadar Faedah Tetap LPPSA:
   • LPPSA menawarkan kadar tetap sebanyak 4%.
4. Gabungan Pendapatan:
   • Untuk joint loan PB2, pendapatan pemohon kedua (bank) juga diambil kira untuk meningkatkan jumlah kelayakan pinjaman.

Contoh Pengiraan Kelayakan:

Dengan memahami pengiraan ini, anda boleh merancang pembelian rumah anda dengan lebih bijak. Untuk maklumat lanjut tentang pembiayaan LPPSA, rujuk di sini.

6. Kelebihan dan Kekurangan Joint Loan: Apa yang Anda Perlu Pertimbangkan?

Sebelum memohon joint loan, penting untuk memahami kelebihan dan kekurangannya supaya anda boleh membuat keputusan yang tepat.

Kelebihan Joint Loan:

1. Jumlah Pembiayaan Lebih Tinggi:
   • Gabungan pendapatan membolehkan anda mendapatkan jumlah pinjaman yang lebih besar untuk membeli rumah idaman.
2. Fleksibiliti Pembayaran:
   • Dengan dua pemohon, tanggungan ansuran bulanan boleh dikongsi bersama.
3. Pilihan Rumah Lebih Luas:
   • Anda boleh memilih rumah dengan harga lebih tinggi yang mungkin tidak mampu dibiayai secara individu.
4. Peluang Memiliki Rumah Lebih Cepat:
   • Gabungan kelayakan mempercepatkan proses memiliki rumah berbanding menunggu kenaikan gaji.

Kekurangan Joint Loan:

1. Risiko Bersama:
   • Jika salah seorang pemohon gagal membayar ansuran, tanggungjawab sepenuhnya jatuh kepada pemohon lain.
2. Komitmen Jangka Panjang:
   • Pinjaman bersama memerlukan komitmen jangka panjang yang mungkin menjejaskan kewangan masa depan.
3. Proses Rumit:
   • Melibatkan dua pihak (LPPSA dan bank) serta dokumen tambahan.

Untuk mengelakkan risiko ini, pastikan anda mempunyai perancangan kewangan yang kukuh sebelum memohon pinjaman bersama. Jika anda ingin melihat contoh rumah yang sesuai untuk bajet anda, lawati portfolio RumahHQ.

7. Tips Mempercepatkan Kelulusan Pinjaman Bersama Anda

Kelulusan pinjaman bersama boleh menjadi proses yang panjang jika dokumen atau prosedur tidak diuruskan dengan betul. Berikut adalah beberapa tips untuk mempercepatkan kelulusan anda:

1. Pastikan Dokumen Lengkap:
   • Sediakan semua dokumen seperti slip gaji, penyata bank dan surat pengesahan jawatan sebelum memulakan permohonan.
2. Semak Rekod Kredit Anda:
   • Pastikan tiada rekod CCRIS atau CTOS negatif yang boleh menjejaskan permohonan anda.
3. Pilih Peguam Berpengalaman:
   • Peguam hartanah yang cekap dapat mempercepatkan urusan gadaian dan dokumen undang-undang.
4. Berurusan dengan Pemaju Berdaftar:
   • Pemaju berdaftar biasanya lebih cekap dalam menyediakan dokumen hartanah seperti SPA dan pelan rumah.
5. Gunakan Perkhidmatan Konsultasi Profesional:
   • Konsultasi percuma seperti yang ditawarkan oleh RumahHQ dapat membantu anda memahami proses dengan lebih baik.

Dengan tips ini, proses permohonan anda akan menjadi lebih lancar dan efisien.

8. Soalan Lazim (FAQs) dan Kesimpulan: Jawapan kepada Semua Keraguan Anda

Soalan Lazim Tentang Joint Loan LPPSA & Bank

1. Bolehkah pasangan bukan suami isteri memohon joint loan?
   Ya, tetapi hanya untuk PB2 di mana pemohon kedua menggunakan pembiayaan bank.
2. Adakah saya perlu membayar deposit untuk joint loan?
   Tidak semestinya jika menggunakan skim seperti LPPSA dengan margin pembiayaan 100%.
3. Berapa lama proses kelulusan mengambil masa?
   Biasanya antara 3 hingga 6 bulan bergantung kepada kelengkapan dokumen dan kecekapan pihak berkaitan.
4. Bolehkah saya menggunakan KWSP untuk membayar ansuran?
   Ya, KWSP boleh digunakan untuk membayar ansuran bulanan atau baki hutang rumah melalui skim KWSP.

Kesimpulan

Joint loan LPPSA & bank adalah pilihan bijak bagi mereka yang ingin memiliki rumah idaman tetapi menghadapi kekangan dari segi kelayakan individu. Dengan memahami konsep asas, jenis pinjaman, syarat kelayakan dan proses permohonan, anda boleh merancang pembelian rumah dengan lebih yakin dan teratur.

RumahHQ menawarkan pelbagai perkhidmatan percuma termasuk pelan rumah 3D dan konsultasi profesional untuk membantu anda merealisasikan impian memiliki rumah sendiri. Jangan tunggu lagi – mulakan langkah pertama anda hari ini! 😊